2026년 소상공인 직접대출 신청 총정리 – 조건, 금리, 자격, 신청방법 완벽 안내

2026년 소상공인 직접대출 자격 조건 총정리 – 금리, 한도, 신청방법 완벽 가이드

📌 2026년에도 정부는 소상공인의 경영 안정과 성장을 위해

정책자금 '직접대출'을 적극 확대합니다.

자격만 맞으면 은행 거치지 않고 중진공에서 직접, 저금리로 대출 가능!

이번 글에서는 직접대출이란 무엇인지부터, 신청 조건, 금리, 대상, 자주 하는 질문까지
한 번에 이해할 수 있도록 정리해드립니다.

 

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✅ 소상공인 직접대출이란?

직접대출은 중소벤처기업부 산하 **소상공인시장진흥공단(소진공)**이
은행을 거치지 않고 직접 소상공인에게 정책자금을 대출해주는 제도입니다.

 

✔️ 은행보다 심사 기준이 유연하고
✔️ 담보 없이 신용대출 가능,
✔️ 기준금리 + 0.4%p 정도의 저금리 적용
✔️ 온라인으로 간편 신청 가능

 

📌 특히 신용등급이 높지 않거나, 금융이력이 부족한 초기 창업자에게도 접근성이 좋은 제도입니다.

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💡 직접대출 vs 대리대출 차이점

구분	직접대출	대리대출
진행기관	소진공이 직접 실행	은행이 실행 (소진공은 추천서 발급)
진행방식	100% 온라인 가능	은행 방문 필수
금리	기준금리 + 0.4%p 내외	은행별로 상이 (일반적으로 조금 높음)
심사 기준	사업 계획 중심	은행 신용 심사 중심
대출 방식	신용 또는 일부 담보	은행 자체 정책에 따라 다름

✅ 정리하면,

서류만 잘 갖추고 사업계획서가 명확하다면, 직접대출이 더 빠르고 저렴하게 가능합니다.

 

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🎯 2026년 직접대출 자격 요건

다음 조건을 충족하면 직접대출 신청이 가능합니다:

1. 기본 자격

• 사업자등록을 완료한 소상공인
• 개인사업자, 법인사업자 모두 가능
• 연매출 120억 원 이하(도·소매업 기준)
• 상시근로자 수 10명 미만 (광업·제조업·운수업은 10인, 기타 업종은 5인 미만)

2. 업력 요건

• 창업 1년 이상이 일반적이지만,
• **창업 초기(6개월~1년 미만)**도 가능 (계획과 서류 충실 시)

3. 제외 대상

• 국세/지방세 체납자
• 휴·폐업 상태
• 신용불량자(NCB 749점 이하 등)
• 사행성 업종(카지노, 도박, 유흥업 등)

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💸 직접대출 조건 – 금리, 한도, 상환 방식

2026년 기준, 다음과 같은 조건으로 대출이 이루어집니다:

항목	내용
대출 한도	업종 및 사업 규모에 따라 최대 7천만 원
금리	기준금리 + 0.4%p 내외 (2026년 상반기 기준 약 4.5% 내외)
상환 방식	거치 2년 + 상환 3년 = 총 5년
상환 형태	원리금 균등분할 상환
보증 / 담보	원칙적으로 무담보 신용대출 가능, 일부는 담보 요청될 수 있음

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📝 신청방법 – 소상공인 직접대출 절차

1. 사전 준비
   • 사업자등록증
   • 최근 2년간 부가세 과세표준증명원 또는 소득금액증명원
   • 사업계획서(매출 계획, 자금 사용 계획 등)
   • 임대차계약서(사업장 주소 확인용)
   • 신분증 사본
2. 온라인 신청
   • 소상공인정책자금 사이트 접속 → https://ols.semas.or.kr
   • [정책자금 신청] 메뉴에서 직접대출 항목 선택
   • 기본 정보 입력 후 서류 업로드
3. 심사 및 상담
   • 소진공 담당자가 연락 → 온라인 비대면 상담 진행
   • 사업 계획 및 필요 자금에 대한 질의 응답
4. 대출 실행
   • 최종 승인 후, 직접 계좌로 정책자금 입금

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📌 꼭 알아야 할 꿀팁

✔️ 사업계획서가 핵심입니다.
→ 대출 심사는 ‘신용점수’보다는 ‘자금 사용계획’과 ‘사업 타당성’ 중심입니다.

 

✔️ 세금 체납은 즉시 탈락입니다.
→ 신청 전, 국세·지방세 미납 여부 반드시 확인하세요.

 

✔️ 신청부터 실행까지 평균 3~4주 소요됩니다.
→ 자금 소요 시점보다 미리 신청하는 것이 유리합니다.

 

✔️ 한 번에 여러 정책자금 중복신청 불가
→ 대리대출, 직접대출 중 하나만 선택 가능합니다.

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🧾 자주 묻는 질문 (FAQ)

Q1. 신용이 낮아도 직접대출 가능할까요?

A. 신용 800점 미만도 충분히 가능. 중요한 건 사업계획과 서류 신뢰도입니다.

Q2. 무점포 사업자(온라인 판매자)도 신청할 수 있나요?

A. 네, 가능. 단, 매출 증빙서류(카드매출, 정산내역 등) 필요합니다.

Q3. 세금 납부 기록이 없으면 불리한가요?

A. 매출 증빙 없이 소득이 불분명하면 심사에 불리할 수 있습니다. 간이과세자라도 매출 입증이 되면 문제 없습니다.

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✅ 마무리 요약

항목	요약
정책명	2026년 소상공인 직접대출
지원 대상	연매출 120억 이하, 상시근로자 5~10인 미만 소상공인
대출 한도	최대 7천만 원
금리	기준금리 + 0.4%p
신청 방법	소상공인정책자금 누리집(https://ols.semas.or.kr)
심사 포인트	사업계획서, 매출 자료, 세금 납부여부

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📢 2026년은 정책자금의 해입니다.
지금 바로 신청 자격을 확인하고, 자금 걱정 없이 성장하는 1년을 준비하세요!

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