2026년 소상공인 대환대출 총정리 – 고금리 대출 4.5% 저금리로 바꾸는 법

2026 중저신용 소상공인 대환대출 – 고금리 탈출을 위한 정부 정책자금 완전 정리

📌 “연 7% 이상 고금리 대출, 이자 부담 너무 큽니다...”
📌 “신용이 낮아서 은행권 대환이 불가능해요...”

👉 이런 고민을 가진 소상공인·자영업자를 위해 정부가 2026년 대환대출 정책자금을 대폭 확대했습니다.

신용등급이 낮아도, 사업자가 가계대출을 써도,
정부가 4.5% 저금리 정책자금으로 기존 고금리 대출을 전환해줍니다.

지금 당장 수백만 원의 이자 부담을 줄일 수 있는 실질적인 방법,
지금부터 완벽하게 정리해드립니다.

 

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✅ 대환대출이란?

대환대출은 기존 고금리 대출을 정부가 지원하는 저금리 정책자금으로 갈아타는 제도입니다.
특히 중저신용 소상공인을 위한 금융지원정책 중에서도
직접적인 비용 절감 효과가 큰 핵심 제도입니다.

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🎯 2026년 대환대출 핵심 요약

항목	내용
지원 대상	중·저신용 소상공인 (NCB 919점 이하)
대상 채무	2025년 6월 30일 이전에 실행된 7% 이상 고금리 대출
대환 한도	1,000만 원 → 5,000만 원으로 확대
금리	4.5% 내외 고정금리
상환 방식	거치 1~2년 + 3~5년 상환
보증 / 담보	신용 기반, 필요시 보증기관 연계
신청 방법	소상공인정책자금 누리집 온라인 신청
예산 규모	총 3,000억 원 편성 (2026년 기준)

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💡 어떤 사람이 대환대출 받을 수 있나?

다음 항목에 해당하는 분은 신청 가능성 높습니다:

✅ 2025.6.30 이전에 받은 고금리(7% 이상) 대출 보유자
✅ 개인사업자, 소상공인으로 사업자등록 보유자
✅ 신용점수 839점 이하(NCB 기준)
✅ 사업 목적으로 가계대출을 사용한 경우 포함

💬 기존 대출이 사업자금인지 입증 가능해야 함
(입금 내역, 카드 정산 계좌, 창업 자금 사용 내역 등)

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🔍 왜 2026년 대환대출이 중요할까?

🔸 기존보다 대상 범위 확대
→ 2024년 7월 3일 이전 → 2025년 6월 30일 이전으로 1년 연장
→ 더 많은 고금리 대출자 포함

 

🔸 한도 5배 확대
→ 기존 최대 1천만 원 → 최대 5천만 원까지 가능

 

🔸 신용 낮아도 OK
→ 일반 대출 불가한 700점대 신용자도 심사 통과 가능

 

🔸 이자부담 즉시 절감
→ 예: 연 9% 대출 → 4.5% 전환 시, 연간 이자 45만 원 절감/1천만 원 기준

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📈 대환대출로 실제 절약 가능한 이자 계산

기존 대출 금리	정책자금 금리	대출금액	연 이자 차이
ㅊ9% → 4.5%	4.5% ↓	2,000만 원	약 90만 원 절약/연
10% → 4.5%	5.5% ↓	3,000만 원	약 165만 원 절약/연
12% → 4.5%	7.5% ↓	5,000만 원	약 375만 원 절약/연

✅ 대환대출 1건으로도 수십~수백만 원 이자 절감 가능

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📝 신청 방법 (2026년 기준)

1. 소상공인정책자금 누리집 접속
   👉 https://ols.semas.or.kr
2. 대환대출 항목 선택 → 사업자 등록 확인
3. 기존 대출 내역 입력
4. 대출 목적 증빙 (사업 관련 입금내역, 정산서 등)
5. 서류 업로드 후 신청
6. 상담 및 심사 → 대환 승인 시 기존 대출 상환 후 신규 대출 실행

⚠️ 사전에 사업자 통장 정리, 정산내역 확보 필수!

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🧾 제출서류 체크리스트

• 사업자등록증
• 기존 대출 계약서 / 원리금 상환내역
• 입출금 통장 사본 (대출금 수령 계좌)
• 매출 정산 내역 (PG사, 카드사 등)
• 신분증 사본
• 국세/지방세 완납 증명서

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❗ 주의사항

🚫 일반 가계용 대출은 대상 아님
→ 반드시 사업 목적으로 사용된 가계대출이어야 함

 

🚫 중복 대환불가
→ 동일한 대출건에 대해 중복 신청할 수 없음

 

🚫 신용점수 너무 낮으면 탈락
→ NCB 기준 839점 이상이면 우선 심사대상 아님

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💬 자주 묻는 질문 (FAQ)

Q1. 개인 신용대출도 대환 가능하나요?

A. 사업자금 목적으로 사용한 내역이 입증되면 가능함

Q2. 신용 700점대인데 가능성 있나요?

A. 오히려 중저신용자 중심 지원이므로 가능성 높음

Q3. 2026년 예산 소진되면 어떻게 되나요?

A. 조기 마감될 수 있으므로 1~2월 내 신청 강력 추천

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✅ 요약 정리

항목	내용 요약
지원대상	2025.6.30 이전 7% 이상 고금리 대출 보유 소상공인
신청자격	신용점수 919점 이하(NCB), 사업목적 가계대출 포함
대환 한도	최대 5,000만 원
금리	약 4.5% (정책 고정금리)
신청방법	소상공인정책자금 누리집 온라인 신청
주의사항	사업목적 증빙 필수, 신용 839점 초과시 제외 가능

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