2026년 소상공인 대리대출 총정리 – 신청조건, 추천서 발급부터 은행 대출까지 완벽 안내

2026년 소상공인 대리대출 신청 총정리 – 조건, 은행별 차이, 직접대출과 비교

📌 소상공인 정책자금 ‘대리대출’은 은행을 통해 받을 수 있는 정부 저금리 대출입니다.
많은 자영업자, 창업자들이 소상공인시장진흥공단 추천서만 있으면
은행에서 저금리 정책자금을 받을 수 있다는 사실, 알고 계셨나요?

 

이번 글에서는 2026년 기준 소상공인 대리대출의 자격, 조건, 신청방법, 은행별 특징,
그리고 가장 많이 묻는 직접대출과의 차이점까지 깔끔하게 정리해드리겠습니다.

 

 

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✅ 소상공인 대리대출이란?

‘대리대출’이란 정부가 직접 대출하지 않고,
은행이 자금을 집행하는 구조의 정책자금입니다.
소진공에서 추천서를 발급받은 소상공인이 시중 은행에서 대출을 받는 방식이죠.

✔️ 은행 시스템을 활용하기 때문에 유연한 실행 가능
✔️ 소진공 추천서 = 정부가 보증한 고객이라는 신호
✔️ 자금 실행 속도가 빠른 편
✔️ 정책자금 중 가장 많은 소상공인이 이용 중

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💡 대리대출과 직접대출 차이 핵심 비교

구분	대리대출	직접대출
진행 주체	은행이 실행	소진공이 직접 실행
금리	은행 고시에 따라 달라짐 (보통 기준금리 + 1~2%대)	기준금리 + 0.4% 내외
신청방식	소진공 추천서 받고 → 은행 직접 방문	100% 온라인 신청 가능
실행 속도	추천서 있으면 빠름 (1~2주 이내)	서류심사 등 절차 오래 걸릴 수 있음
필요 서류	소진공 추천서 + 은행 대출 서류	소진공 신청서류
장점	은행이 있으니 유연하게 대응 가능	이자율 낮고 무방문 가능

✅ 핵심 요약

🔹 이자 절감 우선 → 직접대출
🔹 속도/실행 편의 우선 → 대리대출

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🎯 2026년 대리대출 신청 자격 및 조건

✅ 기본 신청 자격

• 개인 또는 법인 소상공인
• 업종별 상시근로자 기준 충족 (제조업 10인 미만 / 서비스업 5인 미만)
• 연매출 120억 이하
• 사업자등록증 보유 필수

❌ 제외 대상

• 국세, 지방세 체납자
• 휴·폐업 사업자
• 신용점수 극단적으로 낮은 경우
• 도박, 유흥 등 일부 업종

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💸 2026년 대리대출 조건

항목	내용
대출 한도	업종/사업 규모 따라 최대 2억 원 (운전자금) / 10억 원 (시설자금)
대출 금리	기준금리 + 1.5~2.0% 내외 (은행별 상이)
상환 방식	거치 2년 + 상환 3년 = 총 5년
대출 실행 은행	국민, 신한, 우리, 하나, 농협, 기업은행 등 총 18개 은행
보증 / 담보	은행 자체 심사에 따라 담보 요구 가능
추천서 유효기간	발급일로부터 보통 30일 이내

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🏦 대리대출 가능한 은행 리스트 (2026년 기준)

• 국민은행
• 신한은행
• 우리은행
• 하나은행
• 농협은행(NH)
• 기업은행(IBK)
• 부산은행, 대구은행, 광주은행, 제주은행
• SC제일은행, 수협은행, KEB하나은행, 케이뱅크, 토스뱅크 등

📌 2026년부터는 **인터넷전문은행(토스뱅크)**도 대리대출 가능
→ 비대면 정책자금 실행 확대

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📝 대리대출 신청 절차

STEP 1. 소진공에서 정책자금 추천서 발급

• 소상공인정책자금 누리집(https://ols.semas.or.kr) 접속
• 대리대출 항목 선택 → 사업계획서, 서류 작성 → 신청
• 온라인 상담 및 심사 → 추천서 발급

STEP 2. 은행에 직접 방문해 대출 신청

• 추천서와 기본 서류 지참
• 은행 대출심사 및 실행

⚠️ 은행별 대출 조건 다르므로 2~3개 은행 비교 추천

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📌 대리대출 신청 시 주의할 점

✔️ 추천서 발급만 받는다고 바로 실행되는 게 아님
→ 은행 내부 심사가 별도로 존재함

 

✔️ 은행마다 조건이 다름
→ 이자율, 필요서류, 담보요구, 한도 모두 상이

 

✔️ 추천서 유효기간 확인 필수
→ 보통 30일 안에 대출 실행 안 하면 무효

 

✔️ 신청 시기 중요
→ 예산 소진 시 조기 마감될 수 있으니 연초 신청 유리

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💬 자주 묻는 질문 (FAQ)

Q1. 대리대출은 누구나 받을 수 있나요?

A. 소진공 추천서만 있다면 가능하지만, 은행 심사에 따라 거절될 수도 있음

Q2. 신용이 낮으면 대리대출 어렵나요?

A. 은행 기준에 따라 차등 적용되지만, 일반 대출보다는 훨씬 유리합니다.

Q3. 직접대출과 병행 신청 가능할까요?

A. ❌ 중복신청 불가. 반드시 하나만 선택해야 합니다.

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✅ 요약 정리

항목	요약
정책명	소상공인 정책자금 ‘대리대출’
신청 자격	사업자등록 완료 소상공인
금리	기준금리 + 1.5~2.0% 내외
대출한도	최대 2억 (운전), 10억 (시설)
진행 방식	소진공 추천서 → 은행 방문
신청 사이트	https://ols.semas.or.kr

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